سپرده بلند مدت چیست

افراد زیادی هستند که علاقه‌مند به سرمایه‌گذاری در فعالیت‌هایی هستند که سوددهی بالایی دارند ،اما به دلیل ناتوانی در تحمل ریسک بازارهای مختلف ،ترجیح می‌دهند سرمایه خود را در مکانی با سود تضمین شده امانت دهند.
بانک‌ها با ایجاد شرایط مناسب ، با ارائه سپرده بلندمدت ،امکان کسب سود تضمین شده را برای مشتریان فراهم می‌کنند و از طریق جمع‌آوری سرمایه افراد درآمدزایی می‌کنند.

با توجه به اینکه سرمایه گذاری بلند مدت شرایط خاص خود را داراست و برای قرار دادن سپرده نیاز به عدم نیازمندی به دارایی تا پایان قرارداد واقف بودن و یا آمادگی برای پذیرش نرخ ناکامی است، ضروری است که افراد با این نوع سپرده به طور کامل آشنا شوند و بین این انتخاب و سرمایه گذاری در بازارهای جانبی تصمیمی با دید باز و آگاهی بگیرند تا از خسارت جلوگیری کرده و سود دریافتی خود را به حداکثر برسانند.

در این مطلب سعی شده است به مسائل متنوعی دربارهٔ سپرده‌های بلندمدت پرداخته شود.
این مسائل شامل تعریف سپرده‌های بلندمدت، بررسی نرخ سود آنها، روش محاسبه سود پرداختی، شروط ویژهٔ سپرده‌های بلندمدت و تفاوت آنها با سپرده‌های کوتاهمدت و اوراق گواهی سپرده است.
علاوه بر این، توضیحاتی در رابطه با بیشترین نرخ سود پرداختی به سپرده‌های بلندمدت و تفاوت آنها با سپرده‌ها و اوراق گواهی سپرده نیز ارائه شده است.

سپرده بلند مدت چیست؟

یکی از راه‌های کسب سود از دارایی‌های نقد، انتخاب سرمایه‌گذاری در بانک است.
این روش به دلیل گارانتی برگشت سرمایه اصلی و سود در زمان مقرر، همواره مورد توجه افراد مختلف قرار گرفته است.
بانک‌ها جهت جمع‌آوری سرمایه مشتریان، برنامه‌های سرمایه‌گذاری متنوعی را ارائه می‌دهند که یکی از آنها سپرده بلندمدت است.
سپرده بلندمدت، نوعی سپرده است که در آن مبلغی مشخص برای مدت حداقل یک سال توسط مشتری در امانت بانک قرار می‌گیرد و در نهایت، سرمایه اصلی سرمایه‌گذاری به همراه سود تضمین شده به مشتری پرداخت می‌شود.
با سرمایه‌گذاری دارایی‌های مشتریان در فعالیت‌های اقتصادی و تولیدی، بانک‌ها سود کسب می‌کنند و پس از کسر حق الوکاله، مقداری سود را به مشتری ارائه می‌دهند.

:سودسپرده بانکی ها تفاوت چندانی با یکدیگر ندارند و تقریباً شرایط رقابتی خاصی ندارند، زیرا تعیین سودسپرده توسط بانک مرکزی انجام می شود.
البته در صورت وجود سرمایه قابل توجه برای سپرده گذاری، سودسپرده می تواند با توافق بانک و مشتری تغییر کند.
کسانی که قصد سپرده گذاریبلندمدت را دارند، نیاز به حداقل مبلغ 1 میلیون تومان و سن 18 سال و حداقل 1 سال زمان برای سپرده گذاری خواهند داشت.
در قرارداد سپرده گذاری مشخص می شود که دارایی مشتری برای چه مدت در بانک قفل شده است و امکان برداشت آن وجود ندارد، که مدت زمان قفل بین بانک های مختلف متفاوت است.

نرخ سود سپرده بلند مدت

نرخ سود دریافتی از بانک‌ها یکی از عوامل مهم برای تشویق افراد به سرمایه‌گذاری است.
این نرخ توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود و در بین بانک‌های مختلف تفاوت چندانی ندارد.
با این حال، در آینده احتمالا برخی از بانک‌ها برای جلب توجه سرمایه‌گذاران، نرخ سود متفاوتی ارائه خواهند کرد.
طبق آخرین اطلاعات اعلام شده توسط بانک مرکزی، نرخ سود سرمایه‌گذاری بلندمدت برای مدت یک سال 20.
5 درصد، برای مدت دو سال 21.
5 درصد و برای مدت سه سال 22.
5 درصد است و در بین بانک‌های مختلف تقریبا همسان است.

نرخ سود سپرده بلند مدت در شرایط مختلف قابل تغییر است.
برای مثال، زمانی که سپرده‌گذار پول خود را قبل از سر رسید نقد می‌کند، بانک‌ها درصدی از سود را به عنوان جریمه برداشت قبل از موعد از مبلغ سپرده کسر می‌کنند که به آن نرخ شکست معروف است.
وجود نرخ شکست در سیستم بانکی به دلیل جذابیت بیشتر سپرده‌گذاری تا پایان موعد قرارداد و همچنین برنامه‌ریزی بانک‌ها برای جمع‌آوری منابع با دید بازتر و جلوگیری از جابجایی پول در زمان نوسانات اقتصادی وجود دارد.
با وجود نرخ شکست، مشتریان فقط در شرایط ضروری اقدام به برداشت از سپرده بلندمدت خود می‌کنند و بانک‌ها توانایی پرداخت سپرده‌های برداشت شده پیش از موعد را خواهند داشت.

محاسبه سود سپرده بلند مدت

توجه: متن زیر به زبان فارسی و با استفاده از تگ های HTML شامل em و strong نوشته شده است.

وام های بلند مدت در پایان تاریخ انقضای قرارداد به مشتریان سود بالایی ارائه می دهند.
سود این وام ها به صورت ماهیانه و بدون درزمانی پرداخت می شود.
متقاضیان می توانند در پایان هر ماه صرفه جویی های خود را برداشت کنند یا آنها را به عنوان افزایش مبلغ وام خود ترک کنند.
یکی از سوالات متداول متقاضیان وام مربوط به نحوه محاسبه سود بانکی است.
برای محاسبه سود ماهانه وام های بلند مدت، می توان از ابزار های محاسبه آنلاین استفاده کرد یا به روش سنتی و با استفاده از فرمول زیر سود ماهیانه را محاسبه کرد.

به عنوان یک مثال، فرض کنید فردی 200 میلیون تومان را در بانک به مدت یک سال با نرخ 20.
5 درصد سرمایه‌گذاری کند.
در این صورت باید عدد 200 میلیون را درعدد 0.
205 ضرب کنیم تا حاصل برابر 41 میلیون تومان باشد.
سپس با تقسیم این عدد بر 12 ماه سال، سود تقریبی پرداختی در هر ماه مشخص می‌شود که برابر با 3 میلیون و 416 هزار تومان است.
به این ترتیب، فرد در هر ماه سال، رقمی معادل این مبلغ از سپردهٔ خود به صورت سود دریافت می‌کند، که قابل برداشت است.
دانستن دربارهٔ نحوهٔ محاسبهٔ سود سپردهٔ بلندمدت، به سپرده‌گذاران کمک می‌کند تا برنامه‌ریزی بهتری برای بهره‌برداری از منافع سرمایه‌گذاری خود داشته باشند.

سپرده بلند مدت ویژه

با توجه به شرایط خاص اقتصادی کشور و عدم اطمینان درباره روش‌های مختلف سرمایه‌گذاری، برخی از بانک‌های اصلیاً خصوصی تصمیم به رقابت با سایر بانک‌ها برای جذب سرمایه گرفته‌اند و شروط ویژه‌ای را برای مشتریانشان فراهم می‌کنند.
همانطور که اشاره شد، بانک مرکزی نرخ سودی را اعلام کرده و بانک‌ها میبایست این نرخ سود را به مشتریان خود ارائه دهند، اما گاهی بانک‌های خصوصی به منظور جذب سرمایه بیشتر و ایجاد انگیزه برای سپرده‌گذاری، قرارداد‌های سودی با مقداری 2 تا 3 درصد بیشتر از سایر بانک‌ها ارائه می‌دهند.

این متن حاوی توصیفی است درباره امکانات و مزایای سپرده‌گذاری در بانک‌ها و تأثیر آن بر انتخاب خدمات بیمه بانکی توسط مشتریان.
بانک‌ها عمدتا شرکت‌های بیمه خود را دارند و انواع بیمه‌ها را برای مشتریان خود ارائه می‌دهند.
این به بانک‌ها کمک می‌کند تا تخفیف‌های ویژه‌ای را برای خرید بیمه‌های مختلف به مشتریان خود ارائه دهند و از سوی دیگر، مشتریان با استفاده از خدمات بیمه بانک، ترغیب به انتخاب و استفاده از آن می‌شوند.
همچنین، برخی بانک‌ها سپرده‌های بلندمدت را به بخش‌های مختلف تقسیم می‌کنند.
این امکان را به مشتری می‌دهد تا در صورت نیاز، قسمتی از سپرده‌ خود را برداشت کند، در حالی که سود نرخ قبلی برای باقی مانده سپرده حفظ می‌شود.
ترکیب این شرایط، سپرده‌های بلندمدت ویژه‌ای را تشکیل می‌دهد که ترغیب کننده برای سرمایه‌گذاری در بانک‌های خاص می‌باشد و افراد را به سپرده‌گذاری تشویق می‌کند.

بیشترین سود سپرده بلند مدت

«سپرده‌های بلند مدت» به سه دسته کلی بر اساس تاریخ سررسید یک ساله، دو ساله و سه ساله تقسیم می‌شوند.
با افزایش مدت سپرده‌گذاری، بانک سود بیشتری را با توجه به نرخ تورم روزافزون و همچنین به منظور جذب سرمایه‌های نقد ارائه می‌دهد.
طبق آخرین تحولات، بیشترین سود سپرده بلندمدت با نرخ 23 درصد ارائه می‌شود که به عنوان سقف پرداختی در نظر گرفته می‌شود.
در برخی موارد، با توافق بین بانک و مشتری، سقف پرداختی سود می‌تواند نسبت به میزان سرمایه متفاوت و بیشتر باشد.

امکان تغییر شرایط اقتصادی شامل نرخ تورم و سیاست های بانک مرکزی وجود دارد که باعث می شود بانک ها قادر به افزایش نرخ سود سپرده ها و پرداخت سود بیشتر برای سپرده های بلند مدت شوند.
در حال حاضر، رقابت بین بانک ها بیشتر از طریق کاهش نرخ شکست صورت می‌گیرد که برای مشتریانی که تا پایان مهلت سپرده خود نیازمند سرمایه نیستند، تحریک کننده نیست.
یکی از سوالات مطرح شده درباره دریافت مالیات از سود سپرده ها است که سازمان امور مالیاتی این موضوع را بررسی کرده و اظهار نظر کرده است که با توجه به فاصله بین نرخ تورم و نرخ سود سپرده بانکی، دریافت مالیات از این سودها منطقی و ضروری به نظر نمی رسد.

تفاوت بین سپرده‌های بلندمدت و کوتاهمدت در زمان سپرده‌گذاری و سررسید آنها است.
سپرده‌های بلندمدت برای افرادی مناسب است که دارای مقدار زیادی پول نقد هستند و نیازی به استفاده از آن در یک سال تا سه سال آینده ندارند.
این افراد ترجیح می‌دهند سرمایه خود را در بانک قرار داده و سود تضمین شده‌ای دریافت کنند.
در این نوع سپرده، سود سپرده به حساب کوتاهمدت مشتری واریز می‌شود و امکان برداشت آن توسط مشتریان وجود دارد.
به همین دلیل، سپرده‌های بلندمدت برای افرادی که ریسک پذیری کمتری در سرمایه‌گذاری در بازار دارند و قصد استفاده از پول خود در آینده را ندارند، مناسب است.
با استفاده از این سپرده‌ها، آن‌ها می‌توانند سرمایه‌ی خود را سرمایه‌گذاری کنند و سود بدهند.

محصول سپرده کوتاه مدت برای افرادی مناسب است که قصد نگهداری و استفاده از پول خود در حساب بانکی روزانه را دارند، اما مبلغ زیادی برای سرمایه گذاری در اختیار ندارند.
افراد می توانند آغازگر سپرده کوتاه مدت خود را با حداقل مبلغ 50 هزار تومان باشند و بهره‌ی کوتاه مدت از سپرده خود را دریافت کنند.
هدف از سپرده کوتاه مدت، نه کسب سود و سرمایه گذاری است، بلکه نگهداری امن از پول و تسهیل عملیات واریز و برداشت روزانه است.
این نوع سپرده به صورت روزانه سود محاسبه می‌گیرد و نرخ سود آن برای هر دو نوع سپرده توسط بانک مرکزی تعیین می‌شود و در تمام بانک‌ها به طور تقریبی یکسان است.

برای دریافت تفاوت بین اوراق بهادار گواهی سپرده و سپرده بلندمدت، ابتدا باید به توضیح تعریف اوراق بهادار گواهی سپرده پرداخت شود.
اوراق بهادار گواهی سپرده، اسنادی هستند که توسط مؤسسات مالی و بانک‌ها با دریافت مجوز از بانک مرکزی صادر می‌شوند.
اوراق بهادار گواهی سپرده به دو نوع بی نام و با نام عرضه می‌شوند.
اوراق بهادار گواهی سپرده با نام، امنیت بالاتری در برابر سرقت و سوء استفاده دارند، اما در عین حال قابل انتقال به دیگران نیستند.
اما نوع بی نام آن‌ها قابل انتقال به دیگران و معامله در بازارهای ثانویه است.
بنابراین، اولین تفاوت بین اوراق بهادار گواهی سپرده و سپرده بلندمدت در این است که سپرده‌ها امکان افتتاح بدون نام و مشخصات مشتری را ندارند و قابل انتقال به دیگران نیستند.

تفاوت اساسی بین "نرخ سود" در اوراق گواهی "سپرده" و "سپرده بلند مدت" وجود دارد.
معمولاً "سود" در اوراق گواهی "سپرده" بیشتر از "سود سپرده بلند مدت" است.
اما به طور همزمان، اوراق گواهی نرخ شکست بالاتری دارند.
به علاوه، اوراق گواهی "سپرده" قابلیت تأمین وام را نیز دارند.
با توجه به تفاوت‌های ذکر شده و شرایط هر فرد، افراد می‌توانند اقدام به خرید اوراق گواهی "سپرده" و یا افتتاح "سپرده بلند مدت" در بانک کنند تا از منافع هر کدام بهره‌مند شده و "سود" مورد نظر خود را به دست آورند.