بانک‌ها به مشتریان خود خدمات متنوعی ارائه می‌دهند که شامل حساب‌های سپرده گذاری با شرایط برداشت و سود متفاوت است. با توجه به هدف و نیازهای سپرده‌گذاران، این حساب‌ها می‌توانند برای افراد و گروه‌های مختلف مناسب باشند. برخی افراد با هدف کسب سود بیشتر برای آینده، سپرده‌های بلندمدت را انتخاب می‌کنند، در حالی که افرادی که نیاز دارند در آینده نزدیک از پول خود استفاده کنند، سپرده‌های کوتاهمدت را ترجیح می‌دهند.

با توجه به نیت سپرده‌گذار برای افتتاح حساب، می‌توانند از بین طرح‌های سپرده کوتاه مدت یک طرح مناسب با هدف خود انتخاب کنند. برای این منظور، افراد نیاز دارند اطلاعات کامل درباره انواع سپرده، نرخ سود، و شرایط واریز و برداشت هر کدام از آن‌ها را داشته باشند تا بتوانند با آگاهی حساب مورد نظر خود را انتخاب کنند.

در این مقاله به تحقیقی درباره مفاهیمی از جمله سپرده‌های گذران‌کوتاه مدت، نرخ سود سپرده‌های گذران‌کوتاه مدت و روش محاسبه آنها پرداخته شده است. همچنین، ویژگی‌های ویژه سپرده‌های گذران‌کوتاه مدت، نرخ سود بیشینه در این نوع سپرده‌ها و تفاوت آن‌ها با سپرده‌های گذران‌بلند مدت نیز مورد بررسی قرار گرفته است. این مقاله سعی دارد تا اطلاعات مفیدی را در این زمینه ارائه کرده و برای خوانندگانی که تمایل دارند سرمایه خود را به‌گونه‌ای مؤثرتر سرمایه‌گذاری کنند، راهنمایی نماید.

سپرده کوتاه مدت چیست؟

بانک‌ها خدمات متنوعی به مشتریان خود ارائه می‌دهند که یکی از مهم‌ترین‌ها امکان سپرده‌گذاری در قالب حساب‌های مختلف است. این حساب‌ها براساس میزان سود و نوع برداشتی که دارند، برای افراد متفاوت مناسب هستند. محافظت از پول افراد یکی از خدمات ابتدایی و مهم بانک‌ها در طول تاریخ بوده است. هر فرد برای استفاده از سایر خدمات بانکی به یک حساب سپرده در بانک نیاز دارد. حساب‌های بانکی به طور کلی به دو دسته حساب‌های قرض‌الحسنه و حساب‌های سپرده سرمایه‌گذاری مدت‌دار تقسیم می‌شوند.

حساب های قرض الحسنه از طریق بانک ها افتتاح می شوند و به منظور بخشیدن به خواسته های خیرخواهانه و بدون تلاش برای کسب سود است. در این حساب ها، بانک وام ها را به افراد مختلف اختصاص می دهد و هیچ نوع سودی به مانده حساب ها تعلق نمی گیرد. اما برای تشویق افراد به شرکت در این طرح، جوایزی به طور دوره ای در نظر گرفته شده است. همچنین، حساب های سپرده مدت دار به دو دسته سپرده کوتاه مدت و بلند مدت تقسیم می شوند. هر کدام از این دسته ها ویژگی های خاص خود را دارند. در حساب های سپرده کوتاه مدت، سود به حساب دانه می شود، اما میزان این سود کمتر از سودی است که به سپرده های بلند مدت تعلق می گیرد.

امکان واریز و برداشت بدون محدودیت و انجام عملیات بانکی روزانه توسط بانک، به مشتریان خود در اختیار قرار می‌دهد. سود سپرده کوتاه مدت، به صورت ماهانه محاسبه می‌شود و در پایان هر ماه، سودی که به مانده حساب تعلق می‌گیرد، به حساب مشتریان واریز می‌شود. در این نوع سپرده، مشتری به بانک اجازه می‌دهد که پس از تودیع وجوه قانونی به بانک مرکزی، مبلغ باقی‌مانده را در عملیات بانکی استفاده کند و از این طریق، سودی برای صاحبان سپرده تامین شود.

نرخ سود سپرده کوتاه مدت

اصلاح به صورت خلاصه: سپرده‌های کوتاه‌مدت عمدتاً برای استفاده در آینده از مبلغ سرمایه‌گذاری افتتاح می‌شوند. این نوع سپرده‌ها معمولاً سود کمتری در بازه سرمایه‌گذاری دارند و برای حفظ وجه در مکانی امن، انجام عملیات بانکی روزانه و کسب سود حداقلی بر روی موجودی حساب مناسب هستند. سپرده‌های کوتاه‌مدت به چند دسته تقسیم می‌شوند، از جمله سپرده کوتاه‌مدت عادی که سود کمی دارد. حداقل مبلغی که برای افتتاح این نوع حساب در نظر گرفته می‌شود، در بانک‌های مختلف متفاوت است، اما به طور عمومی حدود 50,000 تومان است و اکثر بانک‌ها برای سپرده‌های پایین‌تر از این مبلغ سود تعلق نمی‌دهند.

سپرده‌های بانکی کوتاه‌مدت از انواع دیگر سپرده‌های کوتاه‌مدت هستند که زمانبندی سه ماهه و شش ماهه دارند. شورای پول و اعتبار با توجه به شرایط اقتصادی کشور، نرخی را برای اعطای سود به سپرده‌گذاران در بانک‌ها مشخص می‌کند و بانک‌ها مکلفند طبق نرخ تعیین شده سود را به مشتریان خود پرداخت کنند. دستورالعمل‌های محاسبه سود سپرده کوتاه‌مدت بر اساس ماه‌های تمام شده است. حداقل موجودی پس از افتتاح حساب، مبنای محاسبه سود قرار می‌گیرد و در صورتی که پس از افتتاح حساب تراکنشی انجام نشود، موجودی پس از افتتاح حساب جهت محاسبه سود استفاده می‌شود.

با توجه به آخرین تصمیم گیری شورای پول و اعتبار، درصد سود سپرده‌های کوتاه مدت عادی 5%، سپرده‌های کوتاه مدت سه ماهه 12% و سپرده‌های کوتاه مدت شش ماهه 17% تعیین شده است. اگر سپرده کامل برداشت شود یا حساب قبل از گذشت یک ماه بسته شود، سودی به سپرده تعلق نخواهد گرفت.

محاسبه سود سپرده کوتاه مدت

با توجه به وجود تفاوت در نرخ سود سپرده های بانکی کوتاه مدت و بلند مدت، این دو نوع سپرده دارای روش های محاسبه سود متفاوتی است. در ابتدا، باید ابتدا یکی از طرح های متفاوت سپرده کوتاه مدت را انتخاب کرده و با توجه به نرخ سود اعمال شده بر روی آن، سود نهایی را محاسبه کنید. محاسبه سود می‌تواند به کمک یک فرمول صورت گیرد یا از طریق وبسایت‌هایی که امکان محاسبه سود آنلاین را فراهم می‌کنند.

محاسبه سود سپرده بانکی در مدت کوتاه، به صورت روزانه انجام می‌گیرد.

برای مثال، اگر یک فرد قصد داشته باشد مبلغ 10 میلیون تومان را به مدت سه ماه در بانک سپرده‌گذاری کند، با در نظر گرفتن 30 روز برای هر ماه، می‌تواند مبلغ را در حساب سپرده‌گذاری واریز کند. در نهایت، سود حاصل این فرد برابر با 108 میلیون تومان خواهد بود که با تقسیم بر 365 روز، سود روزانه 295,890 تومان خواهد بود.

سپرده کوتاه مدت ویژه

در بیان کلی، سپرده‌هایی که به مدت زمان کمتر از یک سال در بانک قرار می‌گیرند، به عنوان "سپرده کوتاه‌مدت" شناخته می‌شوند. سپرده کوتاه‌مدت ویژه‌ای است که مبلغی از سپرده‌گذار به عنوان سرمایه‌گذاری میان‌مدت به مدتی مانند سه ماه یا شش ماه در بانک قرار می‌گیرد، همراه با دریافت سود سپرده‌های مدت‌دار. افراد حقیقی و حقوقی می‌توانند از طریق شعب بانکی اقدام به افتتاح این نوع حساب کنند.

نکته‌ای که باید به آن توجه داشته باشیم این است که سپرده‌های کوتاه‌مدت در زمان واریز امکان برداشت ندارند. همچنین، اگر این سپرده‌ها قبل از سررسید بسته شوند، سود مربوط به سپرده‌گذار بر اساس سود علی الحساب سپرده‌های متناظر، با در نظر گرفتن جریمه نیم درصد به علت فسخ قرارداد محاسبه می‌شود. سود این نوع سپرده بر اساس مصوبه رسمی بانک مرکزی محاسبه شده و به صورت روزانه در مقاطع ماهانه پرداخت می‌شود. لازم به ذکر است که افرادی که سابقه برگشت چک دارند، مجاز به افتتاح این نوع حساب نمی‌باشند.

شرایط لازم برای افتتاح سپرده کوتاه مدت ویژه برای افراد حقیقی پویا متفاوت است. برای اقدام به افتتاح این نوع حساب، نیازمند داشتن حداقل 18 سال سن و معرفی یکی از مشتریان قدیمی بانک مقصد یا هر بانک دیگر مورد تأیید می‌باشید. همچنین، شخص باید مطابق با مقررات قانونی و آئین‌نامه‌های مبارزه با پولشویی شناسایی شده و سوابق مالی خود به گونه‌ای باشد که هیچ چک برگشتی در سیستم بانکی نداشته باشد. باید نیز بدهی فعلی به بانک‌ها یا موسسات مالی دیگری نداشته باشد و از سامانه اعتبارسنجی بانکی رتبه‌بندی اعتباری ایران، گزارش اعتبارسنجی را اخذ نماید. مدارک لازم برای افتتاح سپرده کوتاه مدت ویژه برای افراد حقیقی عبارتند از:

دعوتنامه از متقاضی به صورت کتبی

تصویر یک شناسنامه اوریجینال و کپی آنرا دارا می‌باشد.

بخش "اصل و کپی کارت ملی" بیشتر درباره مهمترین سند شناسایی در ایران است، یعنی کارت ملی توضیح می‌دهد. این کارت شامل اطلاعات شخصی مهمی مانند نام، نام خانوادگی، شماره ملی و تاریخ تولد فرد است. برای اینکه ثابت کنید هویت شما درست است، بسیار مهم است اصل و کپی کارت ملی را به هنگام مراجعه به دستگاه‌های دولتی، بانک‌ها و ادارات رسمی همراه داشته باشید. حفظ امنیت و حریم خصوصیت اطلاعات شما از طریق محافظت از این سند بسیار حائز اهمیت است. از اینرو، توصیه می‌شود از برخی تکنیک‌های امنیتی برای جلوگیری از تقلب در کپی کارت ملی استفاده کنید. این شامل استفاده از تصاویر ضدتقلب، عناصر امنیتی به رنگ درجریان و تراشکاری‌های ویژه بر روی کارت می‌شود. همچنین، همواره در صورت اتلاف کارت ملی، باید به سرعت اقدام به گزارش آن به سازمان ثبت احوال کنید تا از سوءاستفاده‌های محتمل جلوگیری شود.

مدارک مورد نیاز برای تأیید محل کار و سکونت متقاضی

برای احراز محل کار و سکونت متقاضی، مدارک زیر الزامی است:

• اصل شناسنامه: درخواست‌کننده باید نسخه اصلی شناسنامه خود را ارائه دهد. توجه داشته باشید که کپی یا فتوکپی مجاز نیست و فقط نسخه اصلی پذیرفته می‌شود.
• تصویر روان و معتبر از کارت ملی: علاوه بر شناسنامه، متقاضی باید تصویری روان و معتبر از کارت ملی خود را ارائه دهد. تصویر باید واضح و قابل خواندن باشد.
• آدرس محل سکونت: متقاضی باید آدرس دقیق محل سکونت خود را اعلام کند. این آدرس می‌تواند شامل نام خیابان، کدپستی، شهر و کشور باشد.
• مدارک مربوط به محل کار: اگر متقاضی در حال کار بوده است، باید مستندات مربوط به محل کار را ارائه دهد. شامل تاییدیه اشتغال، سابقه کار، قرارداد یا مکاتبه با کارفرما می‌شود.

لازم به ذکر است که این مدارک برای تأیید محل کار و سکونت متقاضی لازم است و بدون آن‌ها امکان ادامه فرآیند احراز هویت وجود ندارد.

داشتن کد پستی، مقدمه‌ای است برای بهره‌برداری از خدمات پستی در یک منطقه خاص؛ زیرا با داشتن این کد، امکان ارسال و دریافت نامه‌ها، بسته‌ها و مرسولات درست و به موقع فراهم می‌شود. این کد، یک شناسه منحصربه‌فرد برای هر نقطه بر روی نقشه است که به همه کشورها بخش‌داده شده است.

با داشتن مدارک مورد نیاز و پاسخگویی به شرایط لازم، می توانید به شعب مختلف بانک ها مراجعه کنید و حساب سپرده کوتاه مدت ویژه ای را تأسیس کنید. این حساب دارای مزایای فراوانی است که می توانید بهره ببرید.

بیشترین سود سپرده کوتاه مدت

یکی از عوامل تأثیرگذار در انتخاب نوع حساب بانکی، میزان سودی است که به آن حساب تعلق می‌گیرد. افراد معمولاً حساب‌های سپرده گذاری کوتاه‌مدت را با هدف کسب سود در آینده نزدیک افتتاح می‌کنند و میزان سود دریافتی همراه با مالیات سود سپرده بانکی آن‌ها نیز تحت مالکیتشان قرار می‌گیرد. افتتاح حساب‌های سپرده گذاری کوتاه‌مدت به افراد این امکان را می‌دهد تا علاوه بر برداشت پول خود در آینده نزدیک، سود هم بدست آورده و با کسب سود ارزشمند خود، به سرمایه‌گذاری‌های دیگر بپردازند.

در حال حاضر و بر اساس آخرین تصمیمات از سوی شورای عالی پول و اعتبار، نرخ توده‌های سپرده کوتاه مدت به عبارت زیر است:

اگر شما به دنبال انجام تراکنش‌های روزانه بانکی خود هستید و منابع مالی زیادی در اختیار ندارید، بهتر است یک حساب بانکی معمولی راه‌اندازی کنید. اما اگر شما حداقل مبلغ ۱۰ میلیون تومان را دارید و قصد دارید سرمایه‌گذاری کنید و مطمئن هستید که در مدت چند ماه آینده نیازی به پول خود ندارید، توصیه می‌شود از حساب‌های سرمایه‌گذاری بازدهی سه‌ماهه و شش‌ماهه استفاده کنید تا از سود خود بهره‌برداری کنید. برای اینکه مطمئن شوید که میزان سود خود را می‌توانید برداشت کنید، بهتر است از حساب‌های سرمایه‌گذاری ویژه استفاده کنید.

تفاوت سپرده بلندمدت و سپرده کوتاهمدت، همانطور که از نامشان پیداست، در طول زمانی است که مبلغ پول مشتری در بانک قرار دارد و بهره‌ای (سود) محسوب می‌گردد. برای انتخاب یکی از این دو نوع سپرده ، افراد باید با توجه به هدف و شرایط خود عمل کنند. اگر فرد اطمینان دارد که برای مدت طولانی به پول نقد خود نیاز نخواهد داشت، می‌تواند از سپرده بلندمدت استفاده کند. اما اگر احتمال وقوع رویدادی و نیاز فوری به پول نقد وجود داشته باشد، بهتر است سپرده کوتاهمدت را انتخاب کند. این امر به خاطر این است که در صورت بیرون کشیدن پول از سپرده بلندمدت، مانده حساب ممکن است تحمل جریمه شود و این ممکن است باعث کاهش میزان سود تا حداقل سود سپرده کوتاهمدت گردد.

حساب‌های سپرده کوتاه‌مدت معمولاً برای اشخاصی مناسب هستند که نیاز به جابه‌جایی پول خود، واریز و برداشت روزانه دارند و همچنین می‌خواهند علاوه بر تضمین امنیت پول خود، سود کوتاه‌مدتی نیز دریافت کنند. زمان سپرده‌گذاری در حساب‌های سپرده کوتاه‌مدت کمتر از یک سال است و معمولاً به عنوان سه‌ماهه و شش‌ماهه در نظر گرفته می‌شود. در حالت سپرده بلندمدت، زمان سپرده‌گذاری بین دو تا پنج سال متغیر است.

سرمایه گذاری در سپرده‌های بلند مدت به عنوان یک گزینه با ریسک بسیار کم در نظر گرفته می‌شود. افرادی که به دنبال حصول سود تضمین شده در طولانی مدت هستند، می‌توانند از این نوع سپرده استفاده کنند. نرخ سود سپرده‌های کوتاه مدت متفاوت است و بسته به نوع آن‌ها می‌تواند از ۵ تا ۱۷ درصد باشد. اما نرخ سود سپرده‌های بلند مدت می‌تواند تا ۲۲.۵ درصد برسد. باز کردن سپرده‌های کوتاه مدت با حداقل مبلغ پنجاه هزار تومان امکان‌پذیر است، به‌طوری که سپرده‌های بلند مدت برای مبالغ بالای پنجاه میلیون تومان توصیه می‌شوند.